車主即是定損員的時代即將來臨。

5月8日，國內首個車險圖像定損的AI技術——定損寶正式對外發布2.0技術版本，將基于圖像識別的定損寶1.0全面升級到基于視頻定損的2.0在線理賠智能解決方案。

據澎湃新聞了解，此次升級包括將圖像識別升級成準確率更高的視頻識別、將開放技術平臺，從與保險公司一對一理賠系統對接升級成未來保險公司可自助接入定損寶等。螞蟻金服保險事業群副總裁李冠如透露，定損寶的使用人群馬上會從定損員擴展至普通車主。

據螞蟻金服方面測算，“定損寶”上線不到一年時間，已為太平、大地、陽光、安盛天平等多家保險公司提供定損、定價調用服務超過千萬次，共計節省定損人員工作量超75萬個小時，為車險業節省超20億元的理賠成本。

在保險業內人士看來，定損寶2.0版普通用戶能自助定損，可以讓定損隊伍聚焦到復雜事故的處理上，對公司定損能力是很好的補充和幫助。

人人都能成為定損員，車輛損傷后可拍視頻即時定損

在1.0時代，定損寶主要向機構開放，供查勘員、公估等有一定專業知識的人員使用。其產品也是按照專業人員的習慣設計，對拍照過程的要求較高，比如對于照片有嚴格的遠中近邏輯要求。

李冠如則表示，要真正提升用戶的查勘定損體驗，最好是用戶隨手拍照就能實現定損，人人都能成為定損員。無論投保人是否通過支付寶投保，都可以享受定損寶提供的理賠流程。

澎湃新聞記者在現場體驗發現，車輛在遭遇交通事故損傷后，車主用手機按照系統指引拍攝視頻，便能即時看到車輛損傷的認定情況、需要如何維修，以及預計的賠付金額等信息。

在定損寶2.0時代，即便車主沒有任何定損專業知識，也將能通過支付寶內嵌的定損寶應用，第一時間得到維修的方案和價格。

定損寶實時定損界面

眾所周知的是，相較于上傳照片，上傳視頻會消耗更多的流量。李冠如直言，定損寶2.0不會上傳整段視頻，只會通過算法模型截取幾幀定損必需的畫面。與此同時，從圖片識別升級成視頻識別后，增強版的反欺詐技術甚至能夠識別是本次事故損傷還是舊損傷，更進一步幫助行業減少虛假騙保案件。

“定損寶1.0給我們理賠定損降低成本，減少支出的同時，大幅提升了定損效率，提高了客戶滿意度。定損寶2.0版普通用戶能自助定損，可以讓我們的定損隊伍聚焦到復雜事故的處理上，對公司定損能力是很好的補充和幫助。“太平財險總經理于澤如此表示。

車險商業模式未來怎么走？五年內將徹底重構

即便新推出的定損寶2.0產品在各方面均有所升級，但螞蟻金服副總裁、保險事業群總裁尹銘仍在現場表示，內心是忐忑不安的，“技術變革如此之快，我們甚至已經預見到了定損寶被取代的那一天。”

尹銘預言，未來五年內，車險的商業模式將會因汽車行業的智能化變革而徹底重構。在他看來，未來車險商業模式的重構可以用“兩個階段、三大趨勢”來概括。

所謂兩個階段，分別是指基于現有車險模式，技術讓車險從定價到理賠各環節更透明、公平，擠掉騙保欺詐等灰色地帶的“水分”;汽車行業的智能化變革，徹底改變車險的商業模式。比如，未來由于駕駛風險轉移至自動駕駛，責任險的買單者不再是車主而是汽車廠商，也許未來車主根本不會感知到定損理賠的環節，車輛傳感器自動與保險系統對接等。

尹銘認為，車險模式重構的三大重構趨勢主要體現在定價、風險因子和理賠上。車輛行駛次數與時間不同、同樣次數但不同路況行程、同樣行程但駕駛習慣不同等因素，都可以使得定價更精準; AI人工智能和云計算等技術的廣泛使用，可以找到對出行風險有影響的關鍵場景和關鍵行為，精準和適時的為用戶提示風險，防范事故發生;在理賠方面，IoT物聯網的應用普及，車輛的傳感設備將極大的簡化事故后車輛損失數據的收集過程，車輛發生損失后自動定損，免現場查勘，免付款維修等都將成為可能。

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