《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)將于9月19日起施行，財(cái)險(xiǎn)公司目前正在加班加點(diǎn)籌備車(chē)險(xiǎn)綜合改革。

車(chē)險(xiǎn)是與老百姓利益關(guān)系最密切的險(xiǎn)種之一，2019年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)達(dá)2.6億輛。業(yè)內(nèi)人士指出，《指導(dǎo)意見(jiàn)》從保障范圍、理賠計(jì)算、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等多方面對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)整，這意味著，保險(xiǎn)公司在承保端要對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改造，在理賠端要培訓(xùn)人員、采購(gòu)第三方服務(wù)，以保證新服務(wù)要求執(zhí)行到位。

“我們的系統(tǒng)馬上就要驗(yàn)收了，正在加班加點(diǎn)忙測(cè)試。”一家中型財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)商渠道總經(jīng)理表示，由于《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)于車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率修改較多，涉及多類(lèi)系數(shù)調(diào)整，準(zhǔn)備時(shí)間較短，中小公司有些措手不及。

上海證券報(bào)記者采訪獲悉，8月以來(lái)，多數(shù)中小財(cái)險(xiǎn)公司集中力量籌備車(chē)險(xiǎn)綜合改革，以確保9月19日能夠如約出保單。

以商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)(簡(jiǎn)稱(chēng)NCD系數(shù))為例，《指導(dǎo)意見(jiàn)》將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年。“這就要求我們根據(jù)各地區(qū)近3年、甚至近5年的出險(xiǎn)情況，重新測(cè)算差異化的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，以縮小各地區(qū)間的賠付率差異。”上述總經(jīng)理解釋稱(chēng)。

記者從某財(cái)險(xiǎn)公司獲得的一份測(cè)算結(jié)果顯示，以前NCD系數(shù)只跟出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，如上3個(gè)年度及以上未發(fā)生有責(zé)事故，NCD系數(shù)將下浮30%。而車(chē)險(xiǎn)綜合改革調(diào)整后，除了與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，NCD系數(shù)還分地區(qū)測(cè)算。該財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)各地區(qū)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況劃分出五類(lèi)地區(qū)，同樣為上3個(gè)年度及以上未發(fā)生有責(zé)事故，NCD系數(shù)分別為：A類(lèi)地區(qū)下浮50%，B類(lèi)地區(qū)下浮45%，C類(lèi)地區(qū)下浮40%，D類(lèi)地區(qū)下浮35%，E類(lèi)地區(qū)下浮30%。

上述總經(jīng)理表示，這只是一家財(cái)險(xiǎn)公司的測(cè)算結(jié)果，各家公司、各地區(qū)的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況不同，NCD系數(shù)測(cè)算結(jié)果也會(huì)有差異。整體上看，NCD系數(shù)的設(shè)置，既要起到鼓勵(lì)車(chē)主安全駕駛、獎(jiǎng)勵(lì)好車(chē)主(不出險(xiǎn))的作用，也要平衡各地區(qū)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)差異，讓綜合成本差距盡量縮小，有利于應(yīng)對(duì)綜合改革后“增保障、降保費(fèi)”帶來(lái)的風(fēng)控壓力。

相較之下，一路參與到車(chē)險(xiǎn)綜合改革設(shè)計(jì)的大型財(cái)險(xiǎn)公司，則相對(duì)游刃有余。“公司兩個(gè)月前就開(kāi)始做改革前的準(zhǔn)備工作了，每天加班至凌晨。目前，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造等承保端工作，以及采購(gòu)專(zhuān)業(yè)理賠工具、培訓(xùn)理賠人員等理賠端工作，均已基本完成。”一家大型財(cái)險(xiǎn)公司科技理賠總監(jiān)透露。

上述總監(jiān)表示，預(yù)計(jì)車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施之后，總體上會(huì)呈現(xiàn)“保費(fèi)下降、賠付責(zé)任增加”的趨勢(shì)，這無(wú)疑給保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)很大挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)承保盈利也變得更加困難。

8月初，這位總監(jiān)所在的公司召開(kāi)內(nèi)部會(huì)議，商議如何從承保、理賠兩端同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。一方面，與各方協(xié)商，在車(chē)輛年檢時(shí)，除了檢查車(chē)輛外觀之外，還要對(duì)車(chē)輛內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行檢測(cè)和數(shù)據(jù)收集，以便公司在承保時(shí)做參考;另一方面，在車(chē)輛理賠后，對(duì)車(chē)輛做全面的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)，防止車(chē)輛“帶病上路”，提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

“公司已投入五六千萬(wàn)元資金，在所有縣級(jí)以上分支機(jī)構(gòu)鋪設(shè)檢測(cè)工具，免費(fèi)給車(chē)主使用。車(chē)主既可以在驗(yàn)車(chē)、理賠時(shí)順帶給車(chē)輛做個(gè)‘體檢’，也可以上保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主動(dòng)檢測(cè)。”上述總監(jiān)表示，這些檢測(cè)數(shù)據(jù)既可以幫助公司做好風(fēng)險(xiǎn)防控，也可以幫助車(chē)主安全駕駛，提前規(guī)避出行風(fēng)險(xiǎn)。(作者：韓宋輝)

關(guān)鍵詞： 車(chē)險(xiǎn)綜合改革